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di Annarosa Pacini
L'RC-Auto è una realtà con la quale devono fare i conti, in senso letterale, tutti i possessori di patente ed, ovviamente, di automobile. Le tariffe applicate dalle compagnie assicurative sono influenzate dai fattori più vari, ma attraverso i canali tradizionali le differenze non sono particolarmente significative. Il discorso cambia, invece, per le compagnie che offrono la possibilità di stipulare la polizza on line. Da 281.323 mila lire ad 838.000: ben 556.677 mila lire di differenza, sulla stessa auto, alle stesse condizioni, ma con una diversa compagnia assicurativa. Un risparmio di quasi il 70 per cento. Ecco a confronto, per voi, le migliori tariffe ottenibili on line.
Chi non lo conosce, ha verso Internet una certa diffidenza, al solo sentirne parlare. Figurarsi, poi, all'idea di interagire, di inserire dati personali, di acquistare. La tradizionale immagine dell'italiano lo vuole resistente ai cambiamenti, nemico delle tecnologie. In ognuno si nasconde un "San Tommaso", della serie: "Se non vedo, non credo". Ma i tempi cambiano, e ciò che sino ad ieri era vero, oggi non lo è più. Gli italiani non più così resistenti ai cambiamenti, ed anche chi non ha dimestichezza con Internet, drizza le orecchie quando si parla di soldi. Una regola rimane, immutabile, quella del "toccar con mano". Queste le domande che ci siamo posti, e per le quali abbiamo cercato le risposte:
1) è davvero conveniente stipulare polizze assicurative on line?
2) Si tratta di compagnie assicurative affidabili?
3) I servizi che questa compagnie offrono sono qualitativamente equiparabili a quelli che vengono forniti dalle compagnie attraverso i canali tradizionali?
La risposta alla prima domanda è sì. Alla seconda è sì, quasi sempre. Alla terza è sì, abbastanza. Ma andiamo per ordine.
Polizze on line: perché sono convenienti
La convenienza è dovuta a molteplici fattori. Innanzi tutto, l'abbattimento dei costi. Quello su Internet è una sorta di "ufficio virtuale", che offre automaticamente servizi a cui, negli uffici tradizionali, sono deputate persone in carne ed ossa. L'ufficio virtuale fa risparmiare tempo e denaro alla compagnia, perché coinvolge il personale in maniera minima, risparmio che viene trasformato in sconto per il cliente (ad esempio, la Royal Insurance applica alle tariffe delle polizze on line lo sconto del 5%, rispetto al premio base acquistabile tramite il Call Centre). Inoltre, le tariffe applicate sono personalizzate al massimo. I migliori prezzi saranno ottenuti dai guidatori prudenti, che non hanno avuto sinistri (i periodi di "sicurezza" variano dai 2 ai 5 anni, secondo la compagnia assicurativa), che hanno un bonus-malus al di sotto della classe 8, che hanno più di 25 anni, che abitano in località in cui la percentuale di incidenti è bassa, che fanno un lavoro che non richieda l'uso costante dell'automobile. Ulteriori elementi discriminanti sono il sesso ed il titolo di studio. Viceversa, i benefici ottenibili da chi ha avuto recentemente sinistri con colpa, da chi ne ha avuti più di 2 in 3 anni, da chi ha una classe bonus-malus alta, o appartiene a categorie a rischio (come chi ha la patente da meno di due anni, o ha meno di 25 anni) sono molto meno significativi. Ma, confrontati con i premi richiesti dalle compagnie assicurative tramite le agenzie tradizionali, restano comunque convenienti, nella maggior parte dei casi. La polizza assicurativa di una Twingo 1.1 del 1999, con guidatore di età inferiore ai 25 anni, tramite Internet non supera 1.500.000 lire, mentre le locali compagnie, per la stessa auto, hanno chiesto anche 1.700.000. Le differenze, oltre che tra i preventivi on line, si riscontrano anche tra questi prezzi e quelli ottenibili dagli uffici sul territorio. Una Passat del 1995, in classe bonus-malus 1 (cioè la migliore), con un guidatore di età superiore ai 40 anni, paga circa 950.000 lire annue di premio. Tramite Internet, il massimo è di 700 mila lire, ma alcune compagnie arrivano anche a 351.000 lire. Per la stessa auto, con le stesse condizioni. Ovvero, RCA auto base, con qualche piccolo servizio accessorio. Perciò, on line conviene, sempre.
Polizze on line: le compagnie sono affidabili?
Né più né meno di quelle tradizionali. Certo, alcune regole vanno seguite. Diffidate di compagnie sconosciute e fantomatiche, di cui non si conoscono indirizzo o recapiti telefonici, che non hanno un Call Centre pronto a rispondere, che non garantiscono l'intervento sul territorio, le cui condizioni di polizza non sono riconosciute dallo Stato italiano. Per essere certi che la compagnia sia in regola, chiedete che sia iscritta all'Istituto di Vigilanza delle Imprese di Assicurazione (Isvap). Molte compagnie che operano on line hanno il "marchio" di riconoscimento in bella vista. Altre, lo dichiarano a chiare note nelle condizioni dei contratti. L'elenco è comunque sempre disponibili e consultabile on line. Alla prima avvisaglia di truffa, è proprio l'Isvap che dovete avvisare, in modo che la compagnia venga messa in condizioni di non nuocere.
Polizze on line: il servizio che le compagnie offrono è come quello che si ottiene dalla compagnia sotto casa?
In parte sì, in parte no. Per le compagnie che hanno uffici dislocati sul territorio, il servizio è lo stesso. Per quelle che hanno un ufficio centrale, ed uffici solo nelle principali località, bisogna armarsi di pazienza. I problemi si risolvono ugualmente, solo che invece di parlare con l'assicuratore in carne ed ossa, può accadere di dover parlare con l'assicuratore dall'altro capo del telefono. Il contrassegno ed il certificato assicurativo li riceverete via posta, spesso nell'arco di pochissimi giorni. Qualche disguido può capitare, come ne capitano, comunque, anche con gli uffici sul territorio. Piuttosto, leggete attentamente le condizioni di polizza. A volte, quelle particolarmente convenienti, possono escludere delle coperture. Ad esempio, alcune pagano i danni soltanto se chi era alla guida è il conducente autorizzato o persona indicata nella polizza. Altre, invece, con una piccola aggiunta annuale alla polizza (come la OnLinear, del gruppo Unipol), paga indipendentemente da chi si trovi alla guida. Esclusioni possono riguardare anche la guida in stato di ebrezza, sotto l'effetto di droghe, da parte di neo-patentati, condizioni che dovete di volta in volta valutare, tenendo ben presenti le vostre necessità.
I PREVENTIVI A CONFRONTO
Le cifre riportate sono aggiornate al 19 dicembre 2000, ovvero al giorno in cui sono stati richiesti i preventivi. Le compagnie alle quali sono state richiesti sono:
1. Royal Insurance
2. GenialLLOYD (gruppo RAS)
3. Genertel (gruppo Generali)
4. Onlinear (gruppo Unipol)
5. Arcadirect
6. Vittoria Assicurazioni.
I preventivi che abbiamo richiesto sono per tre diverse automobili-tipo, di cilindrata piccola, medio-piccola, media. Non ci sono differenze di rilievo con auto di cilindrata più grande. Queste le caratteristiche delle auto e del proprietario/guidatore:
Fiat Panda, 10 cavalli, del 1990. Immatricolazione, 1990. Guidata da due persone adulte (età superiore ai 25 anni). Guidatore principale, donna, laureata. Lavoro autonomo. Nessun sinistro negli ultimi tre anni, un sinistro negli ultimi cinque. Nessun sinistro nell'ultimo anno. Senza autoradio, airbag, antifurto. Tenuta in area recintata. Meno di 10.000 km l'anno. Uso: lavoro-tempo libero. Non guidata da persone appartenenti a categorie a rischio (meno di 25-23 anni, patente da meno di 2 anni). Classe bonus-malus 4.
Opel Corsa Swing, 16 cavalli. Immatricolazione 1998. Guidata da due persone adulte (età superiore ai 25 anni). Guidatore principale uomo, diplomato. Lavoro autonomo. Nessun sinistro negli ultimi tre-cinque anni. Nessun sinistro nell'ultimo anno. Autoradio, airbag, antifurto immobilizzatore. Tenuta in garage. Tra i 10 ed i 20.000 chilometri l'anno. Uso: lavoro-tempo libero. Non guidata da persone appartenenti a categorie a rischio (meno di 25-23 anni, patente da meno di 2 anni). Classe bonus-malus 5.
Renault Twingo, 14 cavalli. Immatricolazione 1999. Guidata da una persona, età inferiore ai 25 anni. Guidatore principale, donna, diplomata. Studente. Nessun sinistro. Autoradio, airbag, antifurto immobilizzatore. Tenuta in area privata. Meno di 10 mila chilometri l'anno. Uso: lavoro-tempo libero. Il guidatore principale appartiene ad una categoria a rischio (meno di 25 anni - tale margine di età per alcune compagnie è di 25 anni). Classe bonus-malus 14.
Ricordate: non tutte le compagnie chiedono le stesse cose. Per evitare inutili perdite di tempo, tenete a portata di mano tutti i dati del veicolo (data di immatricolazione - data di acquisto - marca, modello, allestimento - targa), del proprietario e del conducente, nel caso in cui non fossero la stessa persona (data di nascita, titolo di studio, professione, residenza, in alcuni casi viene richiesto il codice fiscale), della polizza assicurativa in atto (data di scadenza). Alcune compagnie assicurative, come la Genertel, inviano il preventivo tramite e-mail, quindi dovete avere un indirizzo di posta elettronica.
Polizza richiesta: polizza base. Servizi aggiuntivi: assistenza legale estesa (fino a dieci milioni di rimborso spese legali) ed assistenza stradale.
Compagnia assicurativa Panda 750 Opel Corsa Swing 1.4 Renault Twingo 1.1
Royal Insurance£ 281.323£ 440.713£ 1.218.752
GenialLLOYD£ 838.000£ 842.000£ 1.171.000
Genertel£ 530.000£ 902.000£ 1.520.000
Onlinear£ 708.500£ 952.200£ 1.539.600
Arcadirect£ 482.000£ 721.000£ 1.240.284
Vittoria Assicurazioni £ 546.977£ 867.568£ 1.475.260

La migliore compagnia assicuratrice on line, in quanto a convenienza, risulta essere la Royal Insurance, per la Panda 750 e la Opel Corsa Swing, mentre per la Renault Twingo la compagnia più conveniente è la GenialLLOYD.
Pregi e difetti
Oltre la convenienza, ci sono altre caratteristiche di cui può essere utile tenere conto. Il sito di più immediata consultazione è quello della Onlinear. La polizza assicurativa copre i sinistri anche nei casi in cui alla guida vi sia un conducente diverso da chi stipula la polizza, o da quelli indicati. La Royal Insurance è l'unica compagnia a lasciare all'utente la libera scelta del massimale, da 1,5 miliardi in su. L'Arcadirect ha un massimale minimo obbligatorio di 5 miliardi, la Genertel di 3. Vittoria Assicurazioni stabilisce automaticamente il valore commerciale dell'auto da assicurare, purché sia inserita nel database. La Genertel rende disponibile il preventivo soltanto via posta elettronica, ma lo invia nell'arco di pochi secondi. È l'unica compagnia assicurativa che chiede anche l'indirizzo ed il codice fiscale dell'utente, in questa fase assolutamente non necessari. Sempre la Genertel fornisce i fac-simile delle lettere tipo, a partire da quella di disdetta.
Fatte le dovute considerazioni dei casi personali, avrete modo voi stessi di verificare la convenienza di queste polizze. Prima di stipulare una nuova polizza, leggete sempre con attenzione tutte le condizioni.
Di seguito gli indirizzi delle varie compagnie assicuratrici alle quali potrete richiedere i vostri preventivi:
www.Royal.it
www.Genialloyd.it
www.Genertel.it
www.Onlinear.it
www.Arcadirect.it
www.Vittoria.net

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